Guide: Sådan undgår du at betale negativ rente

Undgå negativ rente: Grænsen for, hvornår privatpersoner skal betale negativ rente, hæves hele tiden. Det betyder, at du skal betale renter, når du har penge stående i banken, hvilket betyder, at din formue formindskes – medmindre du vælger en bank uden negativ rente eller investerer dine penge. I denne artikel får du en række gode råd til, hvordan du undgår negativ rente, så du får mere ud af din opsparing.

Før i tiden tjente du penge, når du have din formue stående i banken. Sådan er det ikke længere, da langt de fleste banker har indført negative renter. Det betyder, at du betaler penge for at have penge stående i banken.

I mange banker skal du betale negativ rente, hvis du har mere end 100.000 kr. stående på din bankkonto. Hos de fleste banker er grænsen dog på 250.000 kr., men den mindskes hele tiden, da bankerne konstant strammer deres vilkår.

Hvis du er i tvivl om, hvad grænsen for negativ rente er i din bank, kan du typisk se dine vilkår på bankens hjemmeside. Fremgår vilkårene ikke her, kan du ringe og forhøre dig hos din bank, så du er sikker på, hvornår du skal betale negative renter.

Ligegyldigt hvor høj eller lav grænsen er, er det ærgerlige penge at skulle af med, da du ikke får nogen værdi ud af dem. Der er dog heldigvis en række tiltag, du kan gøre brug af, hvis du vil undgå at skulle betale negative renter i din bank.

Hvorfor har bankerne negativ rente?

Grunden til, at du skal betale negativ rente i din bank, er, at bankerne har flere penge til rådighed på kundernes konti, end de har mulighed for at låne ud. Pengene kan ikke lånes ud, fordi der ikke er stor nok efterspørgsel på det. Samtidig har de ikke mulighed for at investere pengene i værdipapirer, da det giver øgede kapitalkrav – og dermed øger de også deres omkostninger.

Når banken skal sætte overskydende likviditet ind på deres likviditetskonto i Nationalbanken, bliver de pålagt en negativ rente på 0,6%. Den negative rente på indlån er således et signal om, at banken ikke har behov for dine penge, da de skal betale for at have dem stående. Det betyder, at regningen sendes videre til dig, hvorfor du skal betale en negativ rente.

Det skal gerne motivere dig til at gøre noget andet med dine penge end at have en passiv opsparing i banken – eksempelvis at investere i aktier, omsætte dem til forbrug eller lignende. Sidstnævnte er ikke en god løsning, hvis du gerne vil spare penge op.

Selvom det har en positiv indflydelse på det generelle samfund, hvis privatforbruget stiger, er det ikke i din interesse at øge dit forbrug, hvis du ønsker at spare penge op. I stedet bør du investere dine penge eller vælge en bank uden negativ rente.

Hvordan undgår jeg negativ rente?

Hvis du vil undgå at betale negativ rente på din opsparing, kan du gøre det ved at dele din formue op i tre dele. De tre dele udgøres af de penge, du har brug for her og nu, samt de penge du ikke har brug for, før der er gået en årrække.

Del din formue op i følgende kategorier:

• Kontant beholdning
• Likviditetsbuffer
• Langsigtede investeringer

Det, der defineres som den kontante beholdning, er de penge, som går til faste udgifter og husholdning. Det er altså både de penge, du skal betale i husleje og sætte ind på dit madbudget, men også de penge, du bruger, når du skal på cafébesøg og lignende.

Din likviditetsbuffer er de penge, som du gemmer til uforudsete udgifter, mens dine langsigtede investeringer er de midler, som du ikke har brug for nu og her. Langsigtede investeringer er penge, som du tidligst skal bruge om 5 år – og derfor kan du lige så godt investere dem.

De to første kategorier kan du have stående på din konto, eller du kan investere dem med lav risiko, omend det ofte er en god idé, at de er tilgængelige, så du kan bruge dem, når der er behov for det – og de udgør typisk heller ikke mere end minimumsgrænsen for negativ rente.

De langsigtede investeringer kan du placere i aktier eller virksomhedsobligationer, så du ikke har dem stående på din konto. Når du gør det, begrænser du din kontante beholdning, så du undgår at skulle betale negative renter til banken.

3 tips til at undgå negativ rente:

1. Opbevar så få kontanter som muligt på din bankkonto, så beløbet ikke overstiger grænsen for negative renter.
2. Opret forskellige konti til din likviditetsbuffer i særlige, som giver positiv rente på din opsparing – eksempelvis Lunar, Santander Consumer Bank eller Bank Norwegian.
3. Investér din resterende formue i investeringsforeninger med lav risiko, så du ikke har dem stående på din bankkonto.

Hvilke banker har ikke negativ rente?

Selvom de fleste banker har negativ rente, findes der også banker uden negativ rente – eksempelvis danske Lunar. Hos Lunar får du +0,5% i rente på dine første 50.000 kr., mens du yderligere kan have 200.000 kr. stående, uden du skal betale negative renter.

Du kan altså i alt have 250.000 kr. stående, uden du skal betale negative renter, når du er kunde hos Lunar. Efterfølgende skal du betale negative renter på -0,6% af den del af din formue, som overstiger 250.000 kr.

Du kan læse mere om, hvordan du opretter en konto og undgår negativ rente hos Lunar ved at klikke her. Det eneste, det kræver, er, at du opretter en bruger, som efterfølgende godkendes hos Lunar.

Udover Lunar findes der bl.a. følgende banker uden negativ rente:

• Facit Bank
• Ikano Bank
• Santander Consumer Bank
• Bank Norwegian

Hvis du vil undgå negativ rente, kan du oprette en opsparingskonto hos en af disse banker. Du bør dog stadig sikre dig, at du holder dig under indskydergrænsen på 745.000 kr., så du er sikker på, at du kan få dine penge igen, i tilfælde af at banken går konkurs.

Hvordan undgår jeg at betale negative renter?

Som nævnt, er der mange muligheder for at undgå at skulle betale negative renter. Det er din beslutning, om du vil følge dem, da det ofte kræver, at du investerer dine penge. Der er dog også mere sikre metoder, som du kan gøre brug af.

Uanset, hvor risikobetonede muligheder, du er villig til at tage, kan du være sikker på, at du mister dine penge, hvis du lader dem stå på en konto med negativ rente. Herunder følger en række muligheder, du kan gøre brug af.

#1: Langsigtet aktieinvestering

Vil du gerne have dine penge til at vokse, er det en god idé at investere dem. Det skal naturligvis være penge, som du ikke skal bruge her og nu, så du er sikker på, at du har til dine faste udgifter – og det vil du typisk have, selvom du holder dig under minimumsgrænsen.

Der følger altid en risiko med, når du investerer dine penge, så det er vigtigt, at du vurderer, hvor risikovillig du er, før du investerer pengene. Vælger du at investere pengene, så er det en god idé at sprede risikoen, så din investering er så sikker som muligt.

#2: Brug pengene på at afvikle gæld

Hvis du har gæld i form af studielån, boliglån, billån eller realkreditlån, kan du med fordel begynde at nedbringe den, så du får mindre omkostninger på lånet. Samtidig undgår du at skulle betale negative renter for de penge, du har stående i banken.

#3: Investér dine penge i boligen

Det er oplagt at at bruge dine penge på at investere i dit hus, hvis du alligevel skal have dem stående på kontoen uden at bruge dem. Dit hus vil stige i værdi, og du slipper for at have pengene stående i banken.

Det giver dig en god værdi, hvis du eksempelvis vælger at energioptimere din bolig, da du både sparer penge på varmeregningen, forlænger levetiden på din bolig og forøger værdien af den. Du vil i langt de fleste tilfælde kunne hente din investering hjem igen, når du sælger boligen.